华夏时报记者李明会 北京报道
近日，重庆金融监管局行政处罚信息公开表显示，重庆农村商业银行股份有限公司（即上市公司，下称“重庆农商行”）因贷款“三查”不尽职、对大额风险损失的调查和问责不到位等问题，被罚款共计870万元。《华夏时报》记者注意到，从处罚金额来看，这也是该行近三年来收到的最大罚单。
值得关注的是，本次处罚亦牵涉该行原分管财务的副行长舒静，其被监管部门采取终身禁止从事银行业工作的措施。此前，舒静曾在重庆农商行2023年年报发布当日突然被免去副行长职务，这一变动一度引发市场广泛关注。后经官方通报，舒静因“靠金融吃金融，将金融审批权作为敛财工具，为他人在贷款审批等方面谋利，并非法收受巨额财物”等问题被“双开”。
近年来，重庆农商行多次因贷款“三查”履职疏漏收到罚单，针对这一突出问题，该行在风控及合规层面已落地哪些实质性整改方案？12月26日，记者分别致电、致函该行披露联系方式，截至发稿未收到回复。
十位高管被处罚
罚单显示，重庆农商行存在贷款“三查”不尽职、对大额风险损失的调查和问责不到位、非现场统计数据差错、未核实保证金来源、滚动开票等问题，重庆监管局对重庆农商行处以共计870万元的罚款。
对此，上海新古律师事务所律师王怀涛于12月26日在接受《华夏时报》记者采访时表示，监管对重庆农商行开出870万元罚款表明监管层对信贷内控失职的态度日益严格，这一处罚力度在中小银行合规处罚案例中属于较高水平，反映了“三查”不到位等可能导致的潜在风险后果。
所谓贷款“三查”，是指银行在信贷业务中必须执行的风险控制制度，分别指贷前调查、贷时审查和贷后检查。
其中，贷前调查是对借款人资信、经营状况、抵押担保等情况的全面尽职调查，目的在于了解风险和确定贷款必要性；贷时审查是在贷款审批阶段对贷前资料和风险定价等进行严格审核，以确保决策符合审慎经营原则；贷后检查则是贷款发放后对资金用途、借款人经营状况及抵押物状况进行动态跟踪监测，以便及时发现风险并采取处置措施。
“这一制度要求全流程贯通、环环到位，是维护信贷资产质量和银行稳健经营的基础。”王怀涛表示，贷款“三查”不尽职容易埋下信用风险隐患，使银行对借款人真实经营状况、资金用途及还款能力判断失真，如果不及时发现和纠正，将增加不良贷款、信用损失甚至关联交易风险，进而侵蚀资本和利润。大额罚款不仅是对违规事实的处罚，更是对全行业敲响风险管理警钟，提示银行必须强化贷前、贷中、贷后管理，否则短期可能因资产质量恶化承受巨额拨备压力，长期则可能影响信誉与可持续经营。
在重庆农商行收到近三年来最大罚单的同时，十名相关责任高管也一并受到了处罚。
具体来看，时任重庆农商行副行长舒静与时任首席审贷官封洪伟因贷款“三查”不尽职部分问题，被禁止终身从事银行业工作；彭涛（时任重庆农商行业务部总经理）、曾昌逊（时任公司业务部总经理）、张崇义（时任九龙坡支行行长）、郑义（时任授信审批部总经理）、沈弢（时任巴南支行行长）因贷款“三查”不尽职部分问题，分别被警告并罚款5万元；李欢（时任九龙坡支行副行长）、黄于翔（时任江北支行副行长）、崔艳（时任九龙坡支行副行长）因贷款“三查”不尽职部分问题，被警告。
原副行长曾分管财务
记者注意到，出现在本次处罚信息中的重庆农商行原副行长舒静此前曾主管该行会计工作，是该行会计负责人，而她却在该行发布2023年年报当日被“突然”解聘。
彼时，被解聘次日下午，中央纪委国家监委传来舒静“涉嫌严重违纪违法，目前正接受重庆市纪委监委纪律审查和监察调查”的消息。
2024年8月，重庆市纪委监委就舒静严重违纪违法问题进行了立案审查调查。经查，舒静丧失理想信念，背离初心使命，对抗组织审查；无视中央八项规定精神，违规收受礼品、礼金，多次违规接受宴请；隐瞒不报个人有关事项；不正确履行职责，对放贷审核把关不力；违反竞业禁止义务中饱私囊，利用职务便利非法经营同类营业，获取巨额非法利益；将金融资源作为“自留地”，挪用公款，数额巨大；靠金融吃金融，将金融审批权作为敛财工具，为他人在贷款审批等方面谋利，并非法收受巨额财物。
重庆市纪委监委表示，舒静严重违反党的政治纪律、组织纪律、廉洁纪律和工作纪律，构成严重职务违法并涉嫌非法经营同类营业、挪用公款、受贿犯罪，且在党的十八大后不收敛、不收手，性质严重，影响恶劣，应予严肃处理。依据《中国共产党纪律处分条例》《中华人民共和国监察法》《中华人民共和国公职人员政务处分法》等有关规定，经重庆市纪委常委会会议研究并报市委批准，决定给予舒静开除党籍处分；由重庆市监委给予其开除公职处分；收缴其违纪违法所得；将其涉嫌犯罪问题移送检察机关依法审查起诉，所涉财物一并移送。
值得一提的是，近年来，重庆农商行多次因贷款“三查”履职疏漏收罚单，对于这类行为，银行又该如何强化风险和合规管理？
对此，王怀涛认为，银行应坚持审慎经营原则，从制度建设和执行落地两方面强化风险和合规管理。一是完善制度流程，将“三查”标准细化并纳入绩效考核，确保贷前调查实地核实、贷时审查严格审批、贷后检查常态化监控，不走形式；二是强化内控与责任追究，对关键环节违规漏查情况设立预警机制和严格问责，提升全员风险意识；三是借助科技增强风险识别能力，通过大数据和合规系统动态跟踪贷款资金流向与经营指标变化；四是加强合规文化建设和人员培训，使风控与业务增长协同推进，真正做到合规经营、稳健发展。这样才能防范风险扩散，保障银行资产安全及长期稳健经营。
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