尽管美国人对自身财务能力表现得信心十足，但整体而言，他们的高风险财务行为却越来越多。
核心要点
美国私人金融机构自律组织 —— 美国金融业监管局（FINRA）在其 2025 年《全国金融能力研究报告》中发现，64% 的美国人认为自己具备高水平的财务知识。
但美国人的财务能力真的如他们自认为的那般出色吗？
信心差距：当自我认知遭遇现实
尽管美国人对自身财务能力信心满满，但从整体来看，他们的高风险财务行为却在不断增加。例如，研究显示，自 2021 年以来，声称每月都会全额还清信用卡账单的人数比例下降了 6 个百分点。
此外，与 2021 年相比，每月仅偿还信用卡最低还款额、任由余额累积的美国人数有所增加。总体而言，59% 的信用卡持有者至少有过一次 “财务失误”，这些失误要么导致信用卡利息升高，要么产生更高费用；41% 的持有者则有过两次及以上此类失误。
为何聪明人会犯代价高昂的财务错误
自我认知存在的问题在于，人们认为无论在何种领域具备才智，都能自动转化为财务领域的能力。但事实并非总是如此。
“财务能力是一项需要学习和钻研的技能。许多聪明人拥有渊博的知识储备，但在财务知识方面却并未接受过相关教育。” 米特林金融公司（Mitlin Financial）创始人兼财富顾问劳伦斯・斯普朗（Lawrence Sprung）表示，“丰富的知识储备可能会让这类人产生虚假的安全感，进而促使他们承担更多风险。”
生活规划伙伴公司（Life Planning Partners）总裁兼创始人卡罗琳・麦克拉纳汉博士（Dr． Carolyn McClanahan）对此表示认同：“聪明人往往最容易在财务上栽跟头，许多医生就深受其害。他们认为，自己能顺利读完医学院，在生活中其他诸多领域也一定能比专业人士做得更好。”
哪些信号提示你正高估自身财务能力
如何判断自己是否属于 “自认为财务能力出色、实际却并非如此” 的美国人？蓝海全球财富公司（Blue Ocean Global Wealth）创始人兼首席执行官玛格丽塔・郑（Marguerita Cheng）认为，从数据入手即可判断。
“一些警示信号包括债务水平不断上升、应急资金持续减少。” 她表示。斯普朗也认为，债务状况是重要的判断依据：“信用卡余额长期增加，可能就表明你在财务决策上出现了失误。”
他补充道：“如果你认为自己的财务知识已经足够，但却发现债务开始累积，那么这或许是一个信号 —— 你应该考虑聘请专业人士，帮助自己学习信贷及基础财务知识。”
如何缩小信心与能力之间的差距
怎样才能让自我认知与现实保持一致？首先，务必学习各类财务知识。“要了解自己的‘财务思维模式’—— 你接受过哪些财务相关的教育、掌握了哪些财务知识。你不必做到无所不知，但掌握基础财务知识是十分必要的。” 斯普朗说。
但他也强调，掌握基础财务知识不应让你变得自大：“你还需要清楚，什么时候自己的能力不足以应对当前财务问题，此时与专业人士沟通或许会有所帮助。”
此外，麦克拉纳汉表示，应密切关注个人财务状况。“许多人潜意识里知道生活可能随时发生变故，其中相当一部分人会将这种潜在想法体现在消费习惯上。因此，即便他们很聪明，有时也并不在意财务问题 —— 在管理债务或为未来储蓄方面，他们可能会变得懈怠。”
最后，务必与亲友及持牌财务顾问交流财务问题。“与不会对你妄加评判的人分享你的担忧和顾虑，有助于增强财务信心。这些人可以是同龄人、朋友、导师、家人，也可以是专业顾问。” 玛格丽塔・郑说道。她补充称，与他人交流财务问题，还能帮助人们摆脱过去不良财务决策带来的羞耻感和愧疚感。
结语
多数美国人认为自己具备出色的财务能力，但数据却揭示了截然不同的现实。尽管许多人在生活其他领域聪明且有能力，但他们错误地认为，这种能力也能自然延伸到个人财务和投资组合管理上。然而，事实并非如此。
如果你的债务不断增加、储蓄持续减少，那么你可能就是这类高估自身财务能力的美国人之一。若你意识到自己正高估财务技能，其实有办法让自我认知回归现实：通过学习提升财务知识、密切关注个人财务状况，并与亲友及值得信赖的财务顾问交流财务问题。
评论